Просрочка по кредиту грозит различными неприятностями для должника. Почему не стоит пропускать платежи по кредиту, и какие санкции могут быть наложены на должника, если срок уплаты долга пропущен, расскажет статья.
СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:
Последствия пропуска платежа по кредиту: неустойка (пени, штраф), иные санкции
Часты случаи, когда кредитуемое лицо не имеет возможности возвращать долг. В этом случае ответственность может быть предусмотрена как законом, так и договором с банком.
Санкции применяются за невыполнение заемщиком требований закона и условий кредитного договора, а именно: за нарушение срока уплаты долга, его неполную уплату, либо неуплату.
В силу ст. 811 ГК РФ если заемщик нарушил условия договора, он оплачивает проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ с момента просрочки исполнения обязательства до момента погашения просроченной суммы (если иное не указано в договоре).
Согласно ст. 395 ГК РФ при пропуске срока для исполнения обязанности по договору оплачиваются проценты, которые начисляются на сумму задолженности. По общему правилу размер процентов равен ключевой ставке Банка России (до 2 мая 2017 года – 9,75%, а после – 9,25 %). Конкретный договор может устанавливать иной размер процентов.
Второе последствие неуплаты кредита в срок – необходимость уплаты заемщиком неустойки. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойка – это сумма за ненадлежащее исполнение условий договора, которая должна быть уплачена должником. Неустойка может быть установлена как в виде штрафа за просрочку платежа по кредиту, так и в виде процентов.
Согласно п. 21 ФЗ «О потребительском кредите…» от 21.12.2013 № 353-ФЗ размер неустойки (как пени, так и штрафа) не может быть больше 20 % годовых (от суммы задолженности), соответственно и в кредитных договорах более значительные санкции устанавливаться не могут. Конкретные условия ответственности закрепляются в договорах с банком.
Неустойка может быть следующих видов:
- Штраф (определенная фиксированная сумма);
- Прогрессивный штраф (за каждую просрочку платежа размер штрафа увеличивается);
- Пеня за просрочку платежа по кредиту (сумма, исчисляемая в процентах от суммы просрочки за каждый день нарушения обязательства).
Чем еще грозит просрочка по кредиту? Плохая кредитная история, суд по просрочке кредита
При неуплате долга, либо просрочке по кредиту, портится кредитная история заемщика, что может повлиять на дальнейшую возможность получения кредитов.
Кредитная история – это база данных, в которой отражается совокупность всех действий заемщика, связанных с оплатой (либо неуплатой) долгов перед банками. История хранится в Бюро кредитных историй, которые осуществляют сбор, накопление и хранение сведений.
Порядок сбора и хранения истории, получения доступа к ней, установлен ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ. Согласно ст. 8 Закона получить информацию можно в любое время, однако бесплатно она предоставляется только один раз в год.
Информация из базы данных используется банками для того, чтобы они могли иметь представление о платежеспособности клиента. Если банк видит, что гражданин не уплачивал задолженность по уже взятым обязательствам, либо нарушал сроки уплаты по кредитам, такой гражданин становится для банка неблагонадежным. Это влияет, в том числе, на размер процентов по кредиту, если он будет предоставлен.
Если просрочка платежа значительная, банк вправе предъявить в суд требование о взыскании долга. Поскольку в данной ситуации требования банка правомерны, суд с большой долей вероятности встанет на его сторону и примет соответствующее решение.
После вступления решения в законную силу, начнется процедура принудительного исполнения, которую осуществляют судебные приставы. На этой стадии судебными приставами может накладываться взыскание на имущество должника (имущество может изыматься в счет оплаты долга и продаваться с торгов).
Банк также может переуступить право требования по кредитному обязательству. Проще говоря, долг продается коллекторам, которые получают право требовать с должника возврата кредита и процентов.
Расторжение кредитного договора при значительном сроке просрочки по кредиту
В силу ст. 14 ФЗ № 353 при нарушении условий кредитного договора, он может быть расторгнут в одностороннем порядке. В этом случае банк получит право требовать от должника возврата всей суммы кредита (единовременно), которая осталась не выплачена. Кроме того, к этой сумме будут приплюсованы проценты.
Право требования досрочно погасить долг возникает у банка лишь в том случае, если должник в течение полугода не уплачивал задолженность более 60 дней. При этом, банк должен уведомить заемщика о расторжении договора и установить ему срок для досрочного возврата задолженности.
Если кредит взят на срок менее 60 дней, то банк может потребовать расторгнуть договор и потребовать уплаты долга через 10 дней после нарушения должником обязательств.
Рефинансирование кредита при просрочке его уплаты
Рефинансирование кредита представляет собой процедуру оформления нового кредитного договора с целью погашения старого. Если должник утрачивает возможность платить по кредиту, рефинансирование долга может стать одной из немногих возможностей для выхода из сложившейся ситуации.
Решение о перекредитовании принимает банк, поэтому должник является зависимой стороной правоотношений. Имеет смысл идти на рефинансирование только тогда, когда условия нового кредитного договора значительно выгоднее, чем старого.
***
Таким образом, при неуплате суммы основного долга и процентов по кредиту на должника накладываются различного рода санкции. Самый простой способ избежать ответственности – оценивать возможность погашения кредита на этапе заключения кредитного договора.
