Порядок рефинансирования кредита

Выгодное рефинансирование кредита актуально для лиц, которые не в состоянии расплатиться по взятым на себя долговым обязательствам. В статье рассмотрим вопрос рефинансирования долга перед банком, проанализируем выгоду от перекредитования, разберем порядок, по которому осуществляется данная процедура.

Рефинансирование кредита: общая характеристика и особенности

Рефинансирование займа – это перекредитование, то есть получение нового кредита с целью покрытия ранее взятого. По новому договору банк выплачивает уже имеющийся у должника кредит, а у заемщика возникает другое обязательство – погашение долга по новому договору. Рефинансирование может быть как полным, так и частичным.

Решение о возможности выдать новый кредит с целью погашения старых обязательств принимает исключительно банк, поскольку кредитный договор представляет собой гражданско-правовую сделку, которая базируется на принципе свободы договора. Принудить банк рефинансировать кредит невозможно. В связи с этим, необходимо понимать, что банк вряд ли пойдет на заключение заведомо не выгодной для него сделки.

Разработка условий рефинансирования осуществляется самим банком. Как показывает практика, чаще всего новый заем выдается с целью погашения основного долга по ранее взятому должником обязательству. Это означает, что проценты по кредиту, обязательные к уплате по старому договору увеличивают проценты по новому займу. Такая политика обуславливает заведомую невыгодность для заемщика условий нового кредита, если он берется в том же банке, который выдал первоначальный заем. В связи с этим целесообразно искать более выгодное рефинансирование потребительского кредита (либо ипотеки), в другом банке.

Выгодно ли рефинансирование кредита? Пример случая, когда есть смысл перекредитоваться

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита (либо ипотеки) и есть ли в этом смысл? Смысл есть тогда, когда процентные условия по новому займу лучше условий по ранее взятому кредиту. В противном случае, какой-либо практический смысл перекредитования теряется.

Идеальная ситуация для заемщика – когда новый кредит полностью гасит ранее взятый, а проценты по нему ниже. Дополнительный смысл перекредитоваться есть тогда, когда заемщик не в силах гасить уже взятый долг, и на сумму основного долга начисляются пени, как штрафная санкция за неуплату.

Во всех случаях необходимо просчитывать общее количество средств, подлежащих уплате по новому договору (основной долг, проценты, пени), соглашаться на перекредитование только в том случае, если эта процедура позволяет снизить долговое бремя.

Пример: Васильев О.В. взял потребительский кредит в ПАО «Вальран». Сумма основного долга составляет 15 000 рублей, процентная ставка – 20 %, срок кредитования – 36 месяцев, ежемесячный платеж — 666 рублей 66 копеек (каждый месяц равная). За 3 года общая сумма процентов, подлежащих уплате, эквивалентна 9 000 рублей.

Если заемщик не сможет платить, на него будут налагаться штрафные санкции в виде пени, в размере 0,1 % от суммы долга, т.е. за 1 месяц пени будут увеличивать размер ежемесячного платежа на 450 рублей, общая сумма платежа за месяц составит 1116 рублей 66 копеек, а общий размер необходимых к уплате средств по итогам 3 лет составит 1116,66 * 36 = 40 197 рублей 60 копеек (против взятых в долг 15 000 рублей).

В связи с этим, Васильеву О.В. целесообразно брать новый кредит только в том случае, если общий размер выплат по нему, с учетом пониженной процентной ставки и отсутствия пени за просрочку уплаты, будет меньше.

Порядок рефинансирования

Порядок перекредитования ипотечного кредита и перекредитования потребительских кредитов практически идентичен. Разберем его пошагово, с учетом особенностей каждого вида займа, чтобы не оставалось никаких пробелов в процедуре:

• самый важный шаг – первый. Это знакомство с условиями нового кредитного договора, который предлагает тот или иной банк, анализ сумм, которые требуется заплатить, анализ возможных штрафных санкций при неуплате кредита, оценка возможности платить по предложенному графику.
• второй шаг – сбор документов. У каждого банка свои условия. Чаще всего необходимо представить паспорт, сведения о доходах, заключенный ранее кредитный договор. Возможно условие о поручительстве.
• если производится рефинансирование ипотеки, необходимы документы на квартиру (свидетельство о праве собственности, либо выписка из реестра).
• при согласии с условиями нового кредита, а также одобрения сделки банком, заключается договор, путем его подписания.
• если рефинансируется кредит на недвижимость, скорее всего потребуется переоформлять залог, чтобы залогодержателем квартиры был новый банк.

Таким образом, выгодное рефинансирование кредита может быть осуществлено лишь тогда, когда условия по новым обязательствам лучше, чем по старым. В противном случае, какого-либо практического смысла данная процедура не имеет.