Легальное определение чека дается в статье 877 Гражданского кодекса Российской Федерации. Чек представляет собой ценную бумагу, содержащую ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. По своей природе чек весьма близок к переводному векселю.
Понятие чека как ценной бумаги
Регулированию отношений по использованию чеков посвящены параграф 5 «Расчеты чеками» главы 46 ГК РФ (итого 9 статей), а также в части не противоречащей ГК, Постановление ЦИК и СНК СССР от 06 ноября 1929 года «Об утверждении Положения о чеках» (далее «Положение о чеках»). Кроме того, так как расчеты чеками являются формой безналичных расчетов, к ним применяются банковские нормативные акты, в частности, Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденное Банком России 19 июня 2012 года № 383-П.
Как видно из определения чека, в чековых отношениях участвуют три субъекта — чекодатель — лицо, выписывающее чек; чекодержатель – лицо, имеющее право требовать уплаты по чеку и плательщик — лицо, обязанное заплатить указанную в чеке сумму. Чекодателем и чекодержателем могут быть как физические, так и юридические лица. Плательщиком по чеку может быть только банк. Напомним, что банк – это одна из видов кредитных организаций, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Действует банк на основании лицензии ЦБ РФ (ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Однако плательщиком по чеку может быть не любой банк, а только тот, где чекодатель имеет средства, достаточные для оплаты чеков (т.н. «чековое покрытие»). Как правило, чекодатель имеет банковской счет, открытый у плательщика. Находящиеся на счете денежные средства направляются, в том числе и на расчеты по чекам. Кроме наличия чекового покрытия, между чекодателем и банком должны быть оформлены отношения, позволяющие банку распоряжаться счетом посредством чеков. Это может быть специальное соглашение, договор либо дополнение к договору банковского счета либо вклада. В этом документе возможно, кроме прочего, указание на предельную сумму чека, размер вознаграждения банку за услуги. В условиях соглашения может быть предусмотрен так называемый «овердрафт» на определенную сумму, то есть возможность оплатить чек в отсутствие достаточных средств на счете чекодателя (используя институт кредитования).
Реквизиты чека
Обязательные реквизиты чека установлены в статье 878 ГК РФ. К ним относятся: 1) наименование «чек»; 2) поручение банку выплатить определенную денежную сумму; 3) наименование банка и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; 4) указание валюты платежа; 5) указание даты и места составления чека. Чек, не содержащий места составления, считается подписанным в месте нахождения чекодателя; 6) подпись лица, выписавшего чек, — чекодателя. Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.
Имеет место некоторое противоречие в законодательстве по поводу формы чека. В пункте 2 ст. 878 ГК РФ определено, что форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Универсальный стандартизированный образец чека утвержден постановлением Президиума Верховного Совета РФ от 13 января 1992 года №2174-1 «О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца». Однако, в главе 8 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 года № 383-П, установлено, что форма чека устанавливается кредитной организацией. Таким образом, открытым остается вопрос о том, может ли чек иметь электронную форму, а также нужно ли придерживаться образца чека, утвержденного в 1992 году. На взгляд автора, в настоящее время банки вольны в разработке бланка чека с сохранением его обязательных реквизитов, но электронная форма чека законодательством не предусмотрена.
Таким образом, чек с течением времени сохранил все традиционные признаки ценной бумаги. Права по чеку возможно реализовать только путем его предъявления, выписывается он с обязательным соблюдением реквизитов и в установленной форме.
Выводы
- Чек представляет собой ценную бумагу, содержащую ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
- В чековых отношениях участвуют три субъекта – чекодатель – лицо, выписывающее чек в пользу чекодержателя; чекодержатель – лицо, имеющее право получить платеж по чеку посредством его предъявления плательщику и плательщик – банк, разрабатывающий бланк чека и выполняющий поручение по чеку в пользу чекодержателя, но за счет средств чекодателя.
- Возникновению чековых отношений предшествует заключение соглашения банка с чекодателем о возможности распоряжаться счетом посредством чеков.
Цит. с согласия автора: Андреева Е.М. Правовое регулирование рынка ценных бумаг. Учебник. Юрлитиздат. 2014. 314 с. При копировании материалов обязательна активная ссылка на источник.
